admin Фаза “Събиране на вземания” – между 30 и 90 дни просрочие:
30 дни Обаждане
60 дни Второ обаждане/предупреждение че кредитът може да бъде изискан предсрочно
90 дни Писмо с покана за добровоно плащане/уведомление, че кредитът се изисква предсрочно и че погаситеният план/ погасителните вноски не са валидни
Медиация в тази фаза – Изпращане на писмо до кредитора с искане за пописване на допълнително споразумение към договора за заем с опции за следното:
да се рефинансира цялото задължение на длъжника; да се предоговори текущия заем – по-дълъг срок, по-ниски погасителни вноски;
да се поиска заем без застрахователна вноска
“Събиране в съдебна фаза” – след забавяне с повече от 90 дни:
Процедурата може да започне в случай, че кредиторът е банка и приложи незабавно заповед за незабавно изпълнение (изпълнителен лист):
Два сценария са възможни на този етап:
1. Длъжникът може да подаде възражение; Тогава кредиторът трябва да започне цялостен процес и трябва да докаже, че е
че има право да събира вземанията си, без да бъде третиран като привилегирована страна с право на по-кратка процедура.
В случай че има съдебно решение в полза на кредитора е възможно да се приложи изпълнителен лист.
2. Кредиторът получава нареждане и в срок от един месец – няма възражение от длъжника
Медиация в тази фаза също е осъществимо, в случай че има възможност кредиторът да има нелоялни условия в ОУ
или да има случай на рефинансиран заем с капитализация на лихвата.
Често финансовите институции имат желание да намерят решение и да преговарят.
Принудително събиране на дълга
Кредиторът може да предприеме действия за да събере дълга. Тази процедура се извършва на два етапа: юридическа и принудителна
Фаза 1: Юридически процедури
Кредиторът започва съдебно производство, за да получи от съда изпълнителен лист, издаден срещу Вас.
Само въз основа на писмено изпълнение той може да предприеме мерки за отстояване на искането си, като използва услугите на съдия-изпълнител.
Най-често кредиторът се възползва от съкратена съдебна процедура, която протича без участието на длъжника и при която, в зависимост от вида на заема и наличните документи, срещу длъжника може да бъде издадена съдебна заповед и заповед за изпълнение.
ВАЖНО
В тази процедура можете в рамките на две седмици от момента, в който сте били информирани за мерките, предприети срещу Вас, да подадете възражение до компетентния съд, който е постановил плащането. Не е необходимо да мотивирате или доказвате в това възражение, че не дължите плащане. Важно е да се знае, че освен в случаите, когато кредиторът инициира процедура за възстановяване на дълга въз основа на запис на заповед или подобен документ, подаденото възражение не спира изпълнението на заповедта, направена от съда.
ПРЕПОРЪКА
За да спазите крайния срок за подаване на възражение, трябва да обърнете особено внимание на всяка писмена кореспонденция с Вас относно спазването на Вашето задължение по заема. След подаване на такова възражение в срок, кредиторът може да започне съдебно производство за същото вземане, в което той вече трябва да докаже вземането си с участието на длъжника. В тази процедура имате възможност да оспорите вземането на кредитора, съответно да предявите насрещни искове срещу него, ако е необходимо. В случай, че след вземане от Ваша страна кредиторът не предяви иск за вземането си или правен иск, но не докаже вземането си срещу Вас, ефектът от вече издадените в негова полза платежни документи изчезва със задна дата.
ВАЖНО
В случай, че подадете възражение и кредиторът заведе дело, което загубите, може да се наложи да заплатите допълнителните съдебни разноски, направени от кредитора за започване на производството. В тази връзка не е препоръчително да се възразява без очевидна причина, но е препоръчително да се потърси съдействието на адвокат.
Фаза 2: Изпълнителни дела
Въз основа на изпълнителния лист, с който разполага, кредиторът може да подаде изпълнително дело с частен съдия изпълнител за принудително възстановяване на заема. Когато предявява иск за изпълнение, частният съдия изпълнител описва Вашето имущество, което може да включва недвижими имоти (жилищни сгради, апартаменти, земя и др.), движимо имущество (моторни превозни средства и др.), заплата, която получавате (приходи, пенсии, социални плащания и др.), вашето участие в търговски компании, банкови сметки и други.
В рамките на описването на недвижимото имущество съдебният служител задължително се нуждае от информация за текущия размер на Вашите задължения към държавата и общините (данъци, глоби и други, наречени общо “публични задължения”).
Съдебният служител е длъжен да събира тези задължения, както и задълженията, за които е образувано делото.
ВАЖНО
Ако имате неплатени публични задължения, съдебният изпълнител ги събира, преди да започне да събира задълженията по кредита, за които е започнала процедурата по изпълнение. В този случай процедурата по изпълнение няма да приключи преди съдебният изпълнител да събере както задълженията по заема, така и Вашите публични задължения. За да гарантира спазването на Вашите задължения, съдебният изпълнител може да наложи защитни мерки (запор) върху Вашето имущество, банкови депозити, заплати и др.
ВАЖНО
Описването на недвижимите имоти и налагането на защитни мерки се извършват от съдебния изпълнител, преди да сте информирани за започнатата срещу Вас процедура за изпълнение. В края на разследването на недвижими имоти съдебният изпълнител ви изпраща покана за доброволно плащане, като Ви нформира за точния размер на дълга ви (включително размера на вашите неплатени публични задължения), като Ви дава срок за плащане. Ако платите дълга си навреме, въпросът е приключен. Ако не изплатите доброволно задълженията си в рамките на срока, съдебният изпълнител може да предприеме стъпки за продажба на Вашето движимо и недвижимо имущество, за да изплати задълженията по кредита. В същото време съдебният изпълнител може да удържа от Вас такси в брой или други плащания, както и сумите, които имате по банкови сметки.
ВАЖНО
Определена част от Вашето имущество не може да бъде използвана от съдебния изпълнител за възстановяване на задълженията, за които е започната изпълнителната процедура. Можете да поискате спиране на изпълнението на Вашия имот при сключване на договор за отложено плащане на дълга. В случай че съдебният изпълнител не предприеме действия по въпроса в рамките на две години, процедурата по принудително изпълнение следва да бъде прекратена.
Срокове по давност
Кредиторът може да предприеме различни мерки за събиране на вземането по отпуснатия заем.
Тази възможност е ограничена до законоустановените срокове (давностни срокове), през които в случай на бездействие на кредитора можете да се противопоставите на изпълнението.
Продължителността на давностния срок е три или пет години и зависи от вида на текущото задължение по заема (капитал, лихва, разходи).
Тези периоди започват да текат от самото начало с всяко действие, с което кредиторът има за цел да събере дълга, както и всяко ваше действие, с което вие признавате задължението.
ВАЖНО
Като част от оценката за изтичане на давността на съответното искане, препоръчително е да се потърси съдействието на адвокат.
Важно е да се знае, че в края на давностния срок задължението за плащане на кредитора не се не отпада.
Отпада само възможността кредиторът да предприеме мерки за принудителното му възстановяване.
В този смисъл, ако извършите плащане, за да погасите част от дълга, кредиторът има основания да го задържи, дори ако сроковете, описани по-горе, са изтекли.
ВАЖНО
За да се противопоставите на мерките, предприети от кредитора, за да се предяви искане за възстановяване на вземането му по заема, след изтичане на приложимите давностни срокове, трябва да се противопоставите на кредитора, съда или съдебния изпълнител по давност, изтекла от вашето задължение.
В случай на принудително изпълнение бездействието на кредитора може също да доведе до възможност за прекратяване на делото, дори ако задълженията ви по него не са събрани.
Тази възможност се урежда от закона и се прилага при условие, че за период от две години кредиторът не иска мерки за изпълнение срещу Вас.
Изтриване на информация от централния кредитен регистър
Банките и небанковите финансови институции предоставят на централния кредитен регистър информация за състоянието на техните заеми, включително неизпълнение на кредитополучателите.
Данните за искането, които съдържат информация за забавени плащания, се съхраняват за период от пет години, независимо дали длъжникът е платил или не дълга си.
Ако умишлено се опитвате да избягате от дълговете си, единствената ви надежда е давността им да изтече.
Това обаче се случва рядко, защото кредиторите правят всичко възможно да събират дълга.